Quando un fondo di investimento o una società veicolo acquista in blocco crediti deteriorati di una banca, può decidere di avviare un decreto ingiuntivo contro le imprese debitrice. La notifica è spesso accompagnata da un estratto conto certificato che non copre l’intero periodo di gestione: parte da un saldo negativo, manca di trimestri o si limita a un semplice saldaconto. Per un’impresa già in difficoltà, la somma indicata appare inspiegabile e, se l’opposizione non viene presentata entro quaranta giorni, il provvedimento diventa definitivo e apre la strada a pignoramenti, ipoteche e altre misure esecutive.
Il quadro normativo: decreto ingiuntivo e prova del credito
Il decreto ingiuntivo è previsto dagli articoli 633 e seguenti del codice di procedura civile: il giudice, su ricorso del creditore, emette il provvedimento senza contraddittorio quando il credito è sostenuto da una prova scritta. L’articolo 641 c.p.c. stabilisce il termine di quaranta giorni per l’opposizione, che trasforma il provvedimento in un giudizio ordinario di cognizione. L’articolo 50 del Testo unico bancario (TUB) consente alle banche di basare il decreto sull’estratto conto certificato, ma la normativa specifica che tale documento è valido solo per la fase monitoria; nella fase di opposizione il creditore deve comunque dimostrare l’esistenza e l’ammontare del credito.
La cessione in blocco e il ruolo dell’avviso in Gazzetta Ufficiale
L’articolo 58 TUB disciplina la cessione in blocco di crediti bancari. La cessione è resa opponibile al debitore mediante un avviso pubblicato nella Gazzetta Ufficiale, che sostituisce la tradizionale notifica individuale prevista dall’articolo 1264 c.c. La giurisprudenza, a partire dalla sentenza della Cassazione n. 3405/2024, ha ribadito che la sola pubblicazione non prova la titolarità del credito: il cessionario deve produrre il contratto di cessione oppure altri documenti che confermino il passaggio di proprietà.
Le strategie difensive offerte dallo Studio Monardo
Lo Studio Monardo si occupa di questo tipo di contenzioso per due motivi fondamentali. Primo, l’avvocato Giuseppe Angelo Monardo coordina un team multidisciplinare di esperti in diritto bancario e tributario, in grado di ricostruire il movimento di un conto corrente anche quando mancano i documenti: il commercialista ricalcola il saldo, l’avvocato prepara l’opposizione. Secondo, il professionista è riconosciuto come Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.Lgs. 118/2021, perciò può gestire l’opposizione contemporaneamente alle procedure di composizione negoziata o di concordato preventivo, evitando che l’esecuzione prosciiga le risorse necessarie al risanamento.
Procedimenti consigliati a seconda della fase del fondo
Se il fondo ha solo notificato il decreto, la via più immediata è l’opposizione al decreto ingiuntivo entro il termine di quaranta giorni. Questa azione apre un giudizio di cognizione in cui il creditore dovrà dimostrare sia la propria titolarità sia la corretta quantificazione del credito, superando le carenze dell’estratto conto. Qualora il credito sia rilevante rispetto al passivo complessivo, è consigliabile richiedere le misure protettive previste dal D.Lgs. 118/2021, che sospendono le azioni esecutive e consentono di avviare una trattativa collettiva con tutti i creditori.
In casi di dubbia legittimazione del fondo, un’alternativa è contestare la titolarità davanti al giudice ordinario, richiedendo la produzione del contratto di cessione e di tutti gli atti che comprovano il trasferimento del credito. La giurisprudenza recente (Cass. Civ., sez. I, ordinanza 23834/2025) afferma che il debitore non ha l’onere di dimostrare la mancata cessione, ma può sollevare l’eccezione di illegittimità chiedendo al giudice di verificare la documentazione del cessionario.
Conclusioni operative per l’imprenditore
Chi riceve un decreto ingiuntivo da un fondo NPL deve agire con prontezza: verificare la completezza dell’estratto conto, controllare la pubblicazione in Gazzetta Ufficiale e raccogliere ogni documento interno che ricostruisca la storia del rapporto bancario. L’intervento tempestivo di uno studio specializzato consente di presentare l’opposizione nei termini, di contestare la legittimazione del credito e di avvalersi delle misure di composizione negoziata per proteggere la continuità aziendale. Ignorare il termine di quaranta giorni equivale a perdere per sempre la possibilità di difesa, lasciando il fondo libero di pignorare conti, crediti verso clienti e beni aziendali.
