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In un contesto economico in continua evoluzione, la cessione del quinto emerge come un’opzione di prestito particolarmente allettante per lavoratori e pensionati. Questo strumento di credito si distingue per la sua semplicità e per le garanzie che offre sia agli istituti di credito che ai consumatori. La rata, trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione, coniuga l’esigenza di sicurezza delle banche con la necessità di stabilità economica degli individui.
Come funziona la cessione del quinto
La cessione del quinto è un tipo di prestito personale in cui la rata mensile non supera il 20% dello stipendio netto o della pensione. Questo meccanismo di trattenuta diretta assicura un flusso di cassa regolare e prevedibile, riducendo notevolmente il rischio di insolvenza per le banche. È proprio questa caratteristica a rendere la cessione del quinto una scelta preferita durante periodi di incertezza economica.
Vantaggi per i richiedenti
Per i richiedenti, in particolare per coloro che possono essere considerati vulnerabili, come chi ha avuto difficoltà finanziarie in passato o non dispone di garanzie patrimoniali, la cessione del quinto offre un’opportunità unica. La possibilità di ottenere un prestito senza dover presentare ulteriori garanzie rende questo strumento particolarmente interessante per chi ha avuto esperienze negative con altri tipi di finanziamenti.
Trend e statistiche del settore
Nel primo semestre del 2025, i tassi di interesse medi per la cessione del quinto hanno mostrato una leggera diminuzione, attestandosi al 4,52% per i dipendenti pubblici, 5,37% per i dipendenti privati e 5,41% per i pensionati. Questo trend evidenzia una crescente competitività nel mercato, con condizioni sempre più favorevoli per i consumatori.
Un accesso facilitato al credito
La digitalizzazione ha semplificato ulteriormente il processo di richiesta della cessione del quinto, con approvazioni e erogazioni che avvengono in tempi brevi. Numerosi istituti di credito ora permettono di gestire l’intera pratica online, garantendo un’esperienza utente più fluida e veloce, fondamentale per chi ha bisogno di liquidità immediata.
Informazioni creditizie e approvazione
Il CRIF, una delle principali agenzie di informazioni creditizie in Italia, gioca un ruolo cruciale nella valutazione del rischio. A differenza della Centrale dei Rischi della Banca d’Italia, il Sistema di Informazioni Creditizie (SIC) di CRIF raccoglie dati su finanziamenti anche per importi contenuti, rendendo l’analisi del rischio più dettagliata e accessibile per le banche.
Un aspetto distintivo della cessione del quinto è che consente l’accesso al credito anche a chi ha segnalazioni nei SIC. Poiché la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione, il rischio per l’istituto finanziatore è mitigato, aumentando le possibilità di approvazione anche per chi ha incontrato difficoltà economiche in passato.
Il profilo dei richiedenti
I richiedenti della cessione del quinto sono in gran parte costituiti da dipendenti pubblici, privati e pensionati. Recenti dati indicano che i dipendenti pubblici rappresentano una quota significativa delle pratiche, variando tra il 35% e il 41%, mentre i dipendenti privati oscillano tra il 40% e il 50%, a seconda delle diverse aree geografiche. I pensionati, invece, costituiscono circa il 15% – 20% del totale.
All’interno di questo panorama, emerge il segmento dei clienti vulnerabili, come protestati o segnalati nei sistemi di informazioni creditizie. Sebbene non esistano statistiche precise su quanti di questi richiedenti siano effettivamente segnalati, è evidente che la cessione del quinto rimane una delle poche opzioni praticabili per questi profili, grazie alla garanzia della trattenuta alla fonte e delle coperture assicurative obbligatorie.